Es clave conocer el endeudamiento

La mayoría se pregunta sobre la conveniencia de adquirir una nueva deuda o seguir utilizando las tarjetas de crédito en determinado momento, así que cómo saber si se está cerca del límite de endeudamiento para no comprometer su calidad de vida.

Para responder a esta interrogante, hace falta conocer su situación financiera y personal, siguiendo estos tres pasos:

-Calcule sus ingresos mensuales: Este es un cálculo sencillo, simplemente sume todos sus ingresos mensuales y aquellos adicionales que obtenga, como tickets de alimentación y actividades laborales extras, entre otros.

-Identifique sus deudas actuales y sus cuotas mensuales de pago: En este punto es importante sumar todos sus créditos, es decir, conocer el saldo total de las deudas e identificar cada tasa de interés y vigencia. Esto permite tener conocimiento pleno de su situación crediticia.

Para cada una de las deudas, conozca las cuotas de pago mensuales y súmelas para tener un monto total. De esa forma conocerá el saldo comprometido en obligaciones cada mes.

-Calcule el nivel y capacidad de endeudamiento: En este paso, simplemente divida el total de sus cuotas de pago mensuales entre sus ingresos, y luego para obtener un porcentaje, solamente multiplíquelo por 100.

Por ejemplo, si una persona identifica cuotas de pago mensuales por Bs 100.000, y su ingreso mensual es de Bs. 400.000, su nivel de endeudamiento será de 25%.

Ahora bien, tener un nivel de endeudamiento por debajo de 20% se puede considerar sano y totalmente manejable para las finanzas, los problemas empiezan cuando se sobrepasa el 35%, nivel que puede considerarse como el límite máximo para tener sus finanzas personales bajo control para cubrir los gastos corrientes y dedicar otra parte a un fondo de ahorro.

Sin embargo, esto podría variar, en función de la situación personal, edad, situación económica del país, inflación, etc. Veamos algunos casos:

a.- ¿Vive con sus padres o familiares?: en este escenario, generalmente la persona podría tener bajos gastos de vivienda y puede optimizar la mayoría de sus gastos corrientes como alimentación y transporte, entre otros, por lo que temporalmente puede sobrepasar este nivel máximo recomendado de endeudamiento. De esta forma, podría adquirir créditos que permitan apalancarse para crear un patrimonio personal, como un primer vehículo o vivienda, un préstamo educativo para realizar un postgrado, adquirir activos productivos o emprender un proyecto.

No debe sobre-endeudarse con artículos de consumo o servicios, que pudieran comprometer sus ingresos futuros.

b.- ¿Formó una familia?: Si dio el paso de crear una familia, debe tener como nivel máximo el 35% de apalancamiento, ya que los gastos fundamentales familiares se incrementan y es necesario ahorrar para crear un fondo de contingencias, educación de los hijos y retiro. La frontera del 35% puede cruzarse temporalmente por períodos de corto plazo (un año) para comprar una vivienda principal o emprender un negocio. Es importante no perder el objetivo que será por poco tiempo.

c.- ¿Se acerca al retiro?: en este caso, su nivel de endeudamiento debería estar alrededor del 20%, de esta manera podrá disfrutar tranquilamente de sus años dorados.

Mantener el indicador de endeudamiento personal siempre acorde a su capacidad de pago, abre el camino hacia la libertad financiera y una mejor calidad de vida.

Por: INSTITUTO DE FINANZAS Y EMPRESAS (IFE)/BANCARIBE